Restschuld oplossen bij het verkopen van je huis kan op verschillende manieren. Je kunt de restschuld direct aflossen uit eigen middelen, meefinancieren in een nieuwe hypotheek, of een betalingsregeling treffen met je bank. De beste oplossing hangt af van je financiële situatie en toekomstplannen. Als je wilt verkopen met restschuld, is het belangrijk om vooraf te weten wat je opties zijn en welke gevolgen ze hebben voor het huis kopen in de toekomst.

Wat is restschuld precies en wanneer krijg je ermee te maken?

Restschuld is het bedrag dat je nog aan de bank schuldig bent nadat je je huis hebt verkocht. Dit gebeurt wanneer de verkoopprijs van je woning lager is dan het bedrag dat je nog moet aflossen op je hypotheek. Het verschil tussen deze twee bedragen vormt de restschuld die je op een andere manier moet betalen.

Je krijgt met restschuld te maken in verschillende situaties. De meest voorkomende oorzaak is een daling van de huizenprijzen. Als je je huis tijdens een minder gunstige markt verkoopt, kan de waarde flink zijn gedaald sinds je het kocht. Ook als je destijds een hoge aankoopprijs hebt betaald tijdens een krappe woningmarkt, loop je meer risico op restschuld bij verkoop.

Een praktisch voorbeeld: stel je hebt vijf jaar geleden een huis gekocht voor 400.000 euro met een hypotheek van 380.000 euro. Je hebt inmiddels 30.000 euro afgelost, waardoor je nog 350.000 euro schuldig bent. Als je huis nu 330.000 euro waard is, heb je een restschuld van 20.000 euro. Dit bedrag moet je op een andere manier regelen voordat de verkoop kan doorgaan.

Beperkte waardestijging kan ook leiden tot restschuld, vooral als je pas kort geleden je huis hebt gekocht. In de eerste jaren van je hypotheek los je relatief weinig af op de hoofdsom, omdat je vooral rente betaalt. Combineer dit met verhuiskosten en makelaarskosten bij verkoop, en je kunt zelfs bij een stabiele markt met restschuld te maken krijgen.

Welke opties heb je om restschuld af te lossen?

De meest directe manier om restschuld af te lossen is vanuit je eigen spaargeld. Als je voldoende buffer hebt opgebouwd, kun je het bedrag in één keer betalen bij de verkoop van je huis. Het voordeel hiervan is dat je meteen schoon schip maakt en zonder schulden verder kunt. Het nadeel is natuurlijk dat je je spaargeld inzet en mogelijk met minder financiële ruimte achterblijft voor onverwachte uitgaven.

Een andere optie is het verkopen van andere bezittingen. Denk aan een tweede auto, een boot, of waardevolle spullen die je niet meer nodig hebt. Dit werkt goed voor kleinere restschulden, maar is vaak niet voldoende voor grotere bedragen. Het voordeel is wel dat je geen nieuwe schulden aangaat.

Je kunt ook overwegen om geld te lenen van familie. Dit kan een flexibele oplossing zijn met mogelijk gunstigere voorwaarden dan een reguliere lening. Maak wel duidelijke afspraken over terugbetaling en zet deze op papier. Vergeet niet dat leningen van familie fiscale gevolgen kunnen hebben, afhankelijk van de hoogte en de voorwaarden.

Een persoonlijke lening bij een bank is ook mogelijk, maar deze optie heeft belangrijke nadelen. De rente op een persoonlijke lening is aanzienlijk hoger dan op een hypotheek, vaak tussen de 5% en 10%. Bovendien is deze rente niet fiscaal aftrekbaar, in tegenstelling tot hypotheekrente. Deze optie is daarom meestal alleen geschikt voor kleinere restschulden die je binnen een paar jaar kunt aflossen.

Voor elke optie geldt: bereken goed wat de totale kosten zijn en wat het betekent voor je financiële situatie op korte en lange termijn. Wat op het eerste gezicht de makkelijkste oplossing lijkt, kan op de lange termijn duurder uitpakken.

Kun je restschuld meenemen naar je nieuwe hypotheek?

Ja, het is mogelijk om restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek, maar er zitten wel voorwaarden aan. Hypotheekverstrekkers beoordelen je aanvraag streng en kijken vooral naar je inkomen en de waarde van je nieuwe woning. Restschuld meefinancieren betekent dat je meer leent dan de waarde van je nieuwe huis, wat voor banken een groter risico vormt.

De impact op je leencapaciteit is belangrijk om te begrijpen. Als je restschuld meefinanciert, vermindert dit het bedrag dat je kunt lenen voor je nieuwe woning. Stel dat je maximaal 350.000 euro kunt lenen en je hebt 20.000 euro restschuld, dan blijft er 330.000 euro over voor de aanschaf van je nieuwe huis. Dit kan betekenen dat je concessies moet doen aan je woonwensen.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) speelt een belangrijke rol bij restschuld. Als je restschuld wilt meefinancieren, kun je geen gebruik maken van NHG. Dit betekent dat je vaak een hogere rente betaalt, omdat de bank meer risico loopt zonder deze garantie. Het verschil in rente kan oplopen tot 0,5% of meer, wat over de looptijd van je hypotheek duizenden euro’s scheelt.

Hypotheekverstrekkers kunnen aanvullende eisen stellen, zoals extra onderpand of een hoger eigen vermogen. Sommige banken vragen bijvoorbeeld dat je minimaal 10% eigen geld inbrengt bovenop de restschuld. Ook kan de bank een hogere rente rekenen specifiek voor het deel van de restschuld. Het is verstandig om bij meerdere aanbieders te informeren, omdat de voorwaarden per bank verschillen.

Wat zijn de gevolgen als je restschuld niet kunt oplossen?

Als je de restschuld niet direct kunt betalen, betekent dit niet meteen dat je in grote problemen komt. De meeste banken zijn bereid om mee te denken over een betalingsregeling. Je kunt afspraken maken om het bedrag in termijnen terug te betalen, vaak gespreid over meerdere jaren. Dit geeft je de ruimte om toch te verhuizen terwijl je de schuld geleidelijk aflost.

De impact op je kredietwaardigheid hangt af van hoe je met de situatie omgaat. Als je een betalingsregeling treft en je houdt je daaraan, heeft dit beperkte gevolgen. Problemen ontstaan pas als je betalingen mist of afspraken niet nakomt. Dan kan de bank dit registreren bij het Bureau Krediet Registratie (BKR), wat je kredietwaardigheid negatief beïnvloedt.

Voor toekomstige hypotheekaanvragen is een openstaande restschuld wel relevant. Banken zien dit als een extra schuld die meetelt bij de berekening van je leencapaciteit. Ook als je een betalingsregeling hebt, verlaagt dit het bedrag dat je kunt lenen voor een nieuwe woning. Het is daarom belangrijk om transparant te zijn over je situatie bij een nieuwe hypotheekaanvraag.

Schuldhulpverlening kan nuttig zijn als je restschuld onderdeel is van bredere financiële problemen. Gemeentelijke schuldhulpverlening biedt gratis advies en kan bemiddelen met schuldeisers. Ze helpen je om een realistisch overzicht te maken van je financiën en kunnen soms betere regelingen treffen dan je zelf zou kunnen. Professionele hulp is vooral aan te raden als je meerdere schulden hebt of als de restschuld een groot deel van je inkomen opslokt.

De praktijk is vaak minder dramatisch dan je misschien denkt. Veel mensen lossen restschuld succesvol op via een combinatie van oplossingen. Het belangrijkste is om tijdig contact te zoeken met je bank en open te zijn over je situatie. Banken werken liever mee aan een oplossing dan dat ze juridische stappen moeten nemen.

Hoe Your Home Makelaars helpt bij verkopen met restschuld

Wij begrijpen dat verkopen met restschuld extra spanning oplevert. Daarom bieden we specifieke ondersteuning om dit proces zo soepel mogelijk te laten verlopen. Onze aanpak begint met een realistische taxatie van je woning, zodat je precies weet waar je aan toe bent en of er daadwerkelijk restschuld ontstaat bij verkoop.

Onze diensten bij verkoop met restschuld:

• Grondige marktanalyse en strategische prijsbepaling om de verkoopprijs te maximaliseren en restschuld te minimaliseren
• Direct contact met hypotheekverstrekkers om mogelijkheden voor meefinanciering of betalingsregelingen te verkennen
• Begeleiding bij het vinden van de beste oplossing voor jouw specifieke situatie
• Transparante communicatie over alle kosten en consequenties gedurende het hele proces
• Ondersteuning bij het huis kopen van je volgende woning, rekening houdend met de restschuld

We zorgen ervoor dat je alle informatie hebt om weloverwogen beslissingen te nemen. Of je nu je woning wilt verkopen en een nieuwe wilt kopen, of dat je andere oplossingen zoekt voor je restschuld, wij denken met je mee. Onze ervaring in Amsterdam en Het Gooi geeft ons goed inzicht in lokale marktomstandigheden en hoe we de beste verkoopprijs kunnen realiseren.

Wil je weten wat je mogelijkheden zijn bij verkoop met restschuld? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We kijken samen naar je situatie en bespreken welke aanpak het beste bij je past. Je kunt ons bereiken via onze contactpagina of bekijk onze diensten als aankoopmakelaar voor meer informatie over hoe we je kunnen helpen bij het vinden van je volgende woning.