Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die je afsluit om een nieuwe woning te kunnen kopen voordat je huidige huis verkocht is. Je leent dan het bedrag dat je nodig hebt voor de aankoop, terwijl je oude woning nog te koop staat. Zodra je oude huis verkocht is, los je de overbruggingslening af met de verkoopopbrengst. De looptijd is meestal tussen de 1 en 2 jaar, wat je genoeg tijd geeft om je huidige woning te verkopen zonder druk.

Hoe werkt een overbruggingskrediet bij het kopen van een nieuw huis?

Een overbruggingskrediet werkt als een tijdelijke financiële oplossing die de kloof overbrugt tussen het kopen van je nieuwe huis en het verkopen van je oude woning. Je bank verstrekt een lening op basis van de verwachte verkoopopbrengst van je huidige woning, zodat je direct kunt toeslaan wanneer je een nieuw huis wilt kopen.

Het proces begint bij je bank, waar je aangeeft dat je een overbruggingslening nodig hebt. De bank laat beide woningen taxeren: je huidige woning om te bepalen hoeveel overbruggingskapitaal ze kunnen verstrekken, en je nieuwe woning om de totale hypotheek te berekenen. Op basis van deze taxaties bepaalt de bank hoeveel je kunt lenen.

Tijdens de overbruggingsperiode betaal je rente over de overbruggingslening, bovenop je reguliere hypotheeklasten voor de nieuwe woning. Dit betekent dat je tijdelijk dubbele woonlasten hebt. Zodra je oude huis verkocht is, gebruik je de verkoopopbrengst om de overbruggingslening in één keer af te lossen. Het resterende bedrag gebruik je dan om je definitieve hypotheek op de nieuwe woning vast te stellen.

De bank houdt tijdens de hele periode nauwlettend in de gaten of je oude woning binnen de afgesproken termijn verkocht kan worden. Ze kijken naar de verkoopbaarheid, de vraagprijs, en de lokale marktomstandigheden om het risico in te schatten.

Wanneer heb je een overbruggingslening nodig en wanneer niet?

Je hebt een overbruggingslening nodig wanneer je je droomhuis hebt gevonden, maar je eigen woning nog niet verkocht is. Op een krappe woningmarkt kun je vaak niet wachten tot je eigen huis verkocht is, omdat aantrekkelijke woningen snel van de markt verdwijnen. Een overbruggingskrediet stelt je in staat om direct een bod te doen zonder ontbindende voorwaarde voor de verkoop van je huidige woning.

Deze situaties maken een overbruggingslening zinvol:

• Je hebt je ideale woning gevonden en wilt niet het risico lopen dat een ander de woning koopt
• De verkoper accepteert geen ontbindende voorwaarden, wat vaak voorkomt in een verkopersmarkt
• Je woning staat al te koop met een realistische vraagprijs en er is belangstelling
• Je hebt financiële ruimte om tijdelijk dubbele woonlasten te dragen

Een overbruggingslening is niet verstandig in deze gevallen:

• Je huidige woning is moeilijk verkocht te krijgen door de locatie of staat
• Je financiële situatie is krap en dubbele lasten zijn niet haalbaar
• De woningmarkt staat onder druk en je oude huis kan lang blijven staan
• Je hebt nog geen concrete interesse gehad in je huidige woning
• Er zijn genoeg andere geschikte woningen beschikbaar, waardoor je tijd hebt om te wachten

Wacht je liever tot je huidige woning verkocht is? Dan kun je een bod doen met een ontbindende voorwaarde. Dit geeft je de zekerheid dat je alleen hoeft te kopen als je eigen huis daadwerkelijk verkocht is.

Wat zijn de kosten van een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet brengt verschillende kosten met zich mee die hoger uitvallen dan bij een reguliere hypotheek. De belangrijkste kostenpost is de rente op de overbruggingslening, die meestal 1 tot 2 procentpunt hoger ligt dan de rente op een normale hypotheek. Dit komt doordat de bank een hoger risico loopt bij dit type lening.

Dit zijn de voornaamste kosten:

• Rente: Vaak tussen de 3% en 5%, afhankelijk van de bank en je persoonlijke situatie
• Afsluitkosten: Eenmalige kosten voor het afsluiten van de lening, meestal rond de €500 tot €1.000
• Taxatiekosten: Beide woningen moeten getaxeerd worden, wat per woning €400 tot €600 kost
• Notariskosten: Voor het passeren van de akte, variërend van €500 tot €1.500
• Eventuele boeterente: Als je de lening eerder aflost dan verwacht, kunnen er kosten in rekening worden gebracht

Een rekenvoorbeeld: stel je hebt een overbruggingslening van €200.000 nodig voor 6 maanden. Bij een rente van 4% per jaar betaal je ongeveer €4.000 aan rente over die periode. Tel daar de afsluit-, taxatie- en notariskosten bij op, en je komt al snel op een totaalbedrag van €6.000 tot €8.000.

De kosten zijn hoger omdat banken het als een risicovoller product zien. Je hebt immers nog geen zekerheid dat je oude woning binnen de afgesproken termijn verkocht wordt, en de bank wil dat risico afgedekt hebben.

Welke voorwaarden moet je vervullen voor een overbruggingslening?

Banken stellen strenge eisen aan overbruggingsleningen omdat ze een hoger risico lopen dan bij reguliere hypotheken. Je moet aan meerdere financiële criteria voldoen voordat je in aanmerking komt voor dit type lening.

De belangrijkste voorwaarden zijn:

• Voldoende inkomen: Je inkomen moet hoog genoeg zijn om zowel de nieuwe hypotheek als de overbruggingslening te dragen
• Loan-to-value ratio: De totale lening mag meestal niet meer dan 100% van de waarde van je nieuwe woning bedragen
• Verkoopbaarheid huidige woning: Je huis moet binnen redelijke termijn te verkopen zijn tegen de getaxeerde waarde
• Realistische vraagprijs: Je oude woning moet al te koop staan tegen een marktconforme prijs, of je moet bereid zijn dit direct te doen
• Hypotheekschuld: De restschuld op je huidige woning mag niet hoger zijn dan de verwachte verkoopopbrengst
• BKR-registratie: Je mag geen negatieve betalingsregistraties hebben

De bank laat beide woningen professioneel taxeren. Bij je huidige woning kijken ze kritisch naar hoe snel deze verkocht kan worden. Ze beoordelen de locatie, de staat van onderhoud, vergelijkbare verkopen in de buurt, en de huidige marktsituatie. Voor je nieuwe woning bepalen ze of de aankoopprijs realistisch is.

Banken willen zekerheid dat je oude woning binnen de looptijd van de overbruggingslening verkocht wordt. Daarom vragen ze vaak om bewijs van actieve verkoop, zoals een getekende overeenkomst met een makelaar of al geplande bezichtigingen. Hoe beter de verkoopkansen, hoe groter de kans dat je de overbruggingslening krijgt.

Wat zijn de risico’s van een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet brengt financiële risico’s met zich mee die je goed moet overwegen voordat je deze stap zet. Het grootste risico is dat je dubbele woonlasten hebt: je betaalt rente over de overbruggingslening én de hypotheek op je nieuwe woning, terwijl je oude huis nog niet verkocht is.

Deze risico’s moet je in gedachten houden:

• Je oude huis verkoopt niet snel genoeg: Als er geen kopers zijn binnen de looptijd, kom je in financiële problemen
• Prijsdaling op de woningmarkt: Als de woningprijzen dalen, krijg je minder voor je oude huis dan verwacht
• Hogere maandlasten: De dubbele lasten kunnen je budget flink onder druk zetten, vooral als dit langer duurt dan gepland
• Gedwongen verkoop: Als de looptijd afloopt, moet je mogelijk je vraagprijs verlagen om snel te verkopen
• Stress en onzekerheid: De financiële druk en onzekerheid kunnen veel mentale belasting geven

Je kunt deze risico’s beperken door:

• Je oude woning al te koop te zetten voordat je een nieuw huis koopt
• Een realistische vraagprijs te hanteren op basis van professioneel advies
• Financiële buffer aan te houden voor minimaal 6 maanden dubbele lasten
• De lokale marktomstandigheden goed te analyseren voordat je een overbruggingslening afsluit
• Een goede makelaar in te schakelen die je oude woning snel kan verkopen

Maak een realistisch plan en bereken wat er gebeurt als je oude woning 3, 6 of 12 maanden langer te koop staat dan verwacht. Kun je die kosten dragen? Zo niet, dan is een overbruggingskrediet misschien te risicovol voor jouw situatie.

Hoe Your Home Makelaars helpt bij het vinden van jouw droomhuis

Wanneer je overweegt om een huis te kopen terwijl je huidige woning nog niet verkocht is, kan dat complex aanvoelen. Wij helpen je graag met het hele proces, van het vinden van je nieuwe woning tot het strategisch plannen van je verkoop en aankoop.

Onze ondersteuning bij complexe aankooptrajecten:

• Financiële planning: We bespreken je mogelijkheden en de haalbaarheid van een overbruggingslening voor jouw situatie
• Samenwerking met hypotheekadviseurs: We werken samen met betrouwbare adviseurs die je helpen bij het regelen van de financiering
• Realistische timing: We schatten in hoelang de verkoop van je huidige woning waarschijnlijk duurt, gebaseerd op lokale marktkennis
• Strategisch advies: We adviseren je over de beste volgorde en timing van verkopen en kopen
• Onderhandelingsondersteuning: We helpen je sterke biedingen te doen, ook wanneer je nog geen ontbindende voorwaarde kunt opnemen

Als aankoopmakelaar kennen we de markt in Amsterdam en Het Gooi door en door. We weten welke woningen snel verkopen en welke langer blijven staan. Die kennis gebruiken we om je te adviseren of een overbruggingslening in jouw situatie verstandig is.

Wil je meer weten over hoe we je kunnen helpen bij het kopen van je nieuwe huis? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw situatie en mogelijkheden.