Voor de eerste keer gebruik gemaakt van deze makelaar. Het contact is vanaf de eerste keer goed en vlot belopen. Makelaars zijn vriendelijk in het contact en zijn m.i. Ook deskundig. Het is een jong bedrijf en ze hebben hart voor hun zaak.Ze hebben ook snel een goede huurder voor mij geregeld en bij de check in is alles goed en professioneel verlopen – Waterlooplein 21 C
Get to know
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie bij het kopen van een huis?
Kennis
2 nov 2025
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een bescherming die je als koper krijgt bij het afsluiten van een hypotheek. De regeling wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen en zorgt ervoor dat je niet met een restschuld blijft zitten als je je hypotheek niet meer kunt betalen. Voor deze zekerheid betaal je een eenmalige premie, maar je profiteert ook van een lagere rente. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over wanneer NHG interessant is en hoe het werkt.
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie precies?
De Nationale Hypotheek Garantie is een vangnet voor zowel jou als je hypotheekverstrekker. Als je door onvrijwillige omstandigheden je maandlasten niet meer kunt betalen, springt de NHG bij. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat dan garant voor je hypotheekschuld, zodat je niet met een restschuld blijft zitten na gedwongen verkoop van je woning.
Het werkt zo: je sluit een hypotheek af en betaalt daarbij een eenmalige premie voor de NHG. Als er later problemen komen door bijvoorbeeld werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of een scheiding, dan helpt de NHG mee om te zoeken naar een oplossing. Pas als er echt geen andere optie meer is en je huis wordt verkocht, neemt het Waarborgfonds het verlies voor zijn rekening.
Voor de bank betekent NHG ook minder risico. Daarom krijg je als koper een lagere rente op je hypotheek. Deze rentevoordeel maakt de regeling voor veel mensen financieel aantrekkelijk, zelfs met de premie die je ervoor betaalt.
Welke voordelen krijg je met de Nationale Hypotheek Garantie?
Het belangrijkste voordeel is natuurlijk de bescherming tegen restschuld. Als je je huis moet verkopen en de opbrengst is niet genoeg om je hypotheek af te lossen, dan zorgt de NHG ervoor dat je niet met een schuld blijft zitten. Deze zekerheid geeft rust, vooral als je voor het eerst een huis koopt.
Daarnaast krijg je een lagere hypotheekrente. Banken rekenen meestal tussen de 0,2% en 0,5% minder rente voor hypotheken met NHG. Over een looptijd van 30 jaar scheelt dat duizenden euro’s. Voor veel kopers weegt dit rentevoordeel ruimschoots op tegen de kosten van de premie.
Ook krijg je vaak betere leenvoorwaarden. Met NHG kun je soms meer lenen of kom je makkelijker in aanmerking voor een hypotheek. De bank ziet je als een veiligere klant omdat het risico wordt afgedekt door het Waarborgfonds.
Tot slot biedt de NHG actieve hulp als je in de problemen komt. Ze gaan niet meteen over tot verkoop van je huis, maar zoeken eerst naar andere oplossingen zoals betalingsregelingen of tijdelijke verlaging van je maandlasten.
Wat zijn de voorwaarden om in aanmerking te komen voor NHG?
Om gebruik te kunnen maken van NHG moet je aan een aantal voorwaarden voldoen. De belangrijkste is de kostengrens. In 2024 mag je huis inclusief bijkomende kosten maximaal een bepaald bedrag kosten. Deze grens wordt jaarlijks aangepast en ligt meestal rond de € 435.000. Check altijd de actuele grens, want die kan per jaar verschillen.
Verder gelden deze voorwaarden:
- Het huis moet je eigen woning worden waar je zelf gaat wonen
- Je mag niet meer lenen dan de koopsom plus de bijkomende kosten (zoals notaris, taxatie en verbouwing)
- Je moet kunnen aantonen dat je de maandlasten kunt betalen op basis van je inkomen
- De hypotheek moet voldoen aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen
- Je moet de woning binnen een half jaar na aankoop als hoofdverblijf gebruiken
Voor beleggingspanden of tweede woningen kun je geen NHG krijgen. De regeling is echt bedoeld voor mensen die een huis kopen om er zelf in te wonen. Ook bij oversluiten van je hypotheek kun je soms NHG krijgen, maar dan gelden weer andere voorwaarden.
Hoeveel kost de Nationale Hypotheek Garantie en hoe betaal je dit?
De kosten voor NHG zijn een eenmalig percentage van je hypotheekbedrag. In 2024 betaal je 0,6% van het geleende bedrag als premie. Bij een hypotheek van € 400.000 komt dat neer op € 2.400. Dit klinkt misschien veel, maar door de lagere rente verdien je dit bedrag vaak binnen een paar jaar weer terug.
Het mooie is dat je deze kosten niet zelf hoeft op te hoesten. De premie wordt gewoon bij je hypotheek opgeteld en meegefinancierd. Je betaalt dus maandelijks een klein beetje mee via je hypotheeklasten. Dit maakt NHG toegankelijk, ook als je niet veel spaargeld hebt.
Reken het altijd even door met je hypotheekadviseur. Door de lagere rente kan je maandlast met NHG zelfs lager uitvallen dan zonder NHG, ondanks dat je de premie meefinanciert. Het rentevoordeel werkt namelijk gedurende de hele looptijd van je hypotheek, terwijl je de premie maar één keer betaalt.
Wanneer is het verstandig om wel of niet voor NHG te kiezen?
NHG is vooral interessant als je binnen de kostengrens blijft en weinig financiële buffers hebt. Voor starters op de woningmarkt is het vaak een verstandige keuze. Je krijgt bescherming tegen onverwachte tegenvallers én profiteert van een lagere rente. Als je twijfelt of je de maandlasten altijd kunt blijven betalen, biedt NHG extra zekerheid.
Ook als je een huis koopt in een krappe markt waar prijzen kunnen fluctueren, is NHG nuttig. Mocht de waarde van je huis tijdelijk dalen en je moet onverwacht verhuizen, dan beschermt de garantie je tegen restschuld.
Wanneer is NHG minder relevant? Als je huis boven de kostengrens valt, kun je er simpelweg geen gebruik van maken. Ook als je veel eigen geld inlegt en een lage hypotheek afsluit, weegt het voordeel misschien minder zwaar. Bij een kleine hypotheek is het rentevoordeel in absolute euro’s namelijk beperkt.
Voor ervaren kopers met een stevige financiële positie en veel reserves kan NHG minder noodzakelijk zijn. Toch kiezen ook zij er vaak voor vanwege de lagere rente. Reken het altijd door voor jouw situatie: kijk naar het rentevoordeel over de hele looptijd en vergelijk dat met de premiekosten.
Hoe Your Home Makelaars helpt bij het kopen van een huis met NHG
Bij het kopen van een huis met NHG komt meer kijken dan alleen een woning vinden. Wij helpen je om te begrijpen of NHG in jouw situatie de beste keuze is en zoeken actief naar woningen die binnen de NHG-kostengrens vallen. Vooral in Amsterdam en Het Gooi, waar de prijzen hoog kunnen liggen, is het belangrijk om gericht te zoeken.
Zo ondersteunen we je:
- We berekenen samen wat de kostengrens voor jou betekent en welke woningen daarbinnen vallen
- We selecteren passende woningen in jouw zoekgebied die binnen je budget en de NHG-grens blijven
- We werken nauw samen met hypotheekadviseurs die de NHG-aanvraag voor je regelen
- We begeleiden je door het hele aankoopproces, van bezichtiging tot sleuteloverdracht
- We zorgen dat alle kosten vooraf helder zijn, zodat je niet voor verrassingen komt te staan
Onze lokale kennis van de Amsterdamse en Gooise woningmarkt helpt je om realistische keuzes te maken. We weten precies welke wijken binnen jouw budget vallen en waar je de beste kansen hebt. Wil je meer weten over hoe we je kunnen helpen als aankoopmakelaar? Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over jouw woonwensen en mogelijkheden.
Veelgestelde vragen
Kan ik NHG ook krijgen als ik mijn huidige hypotheek wil oversluiten?
Ja, dat kan onder bepaalde voorwaarden. Je kunt NHG krijgen bij oversluiten als je restschuld hebt door waardedaling van je woning, als je wilt verduurzamen, of bij scheiding. De nieuwe hypotheek mag niet hoger zijn dan nodig en moet binnen de NHG-kostengrens vallen. Neem contact op met een hypotheekadviseur om te checken of jouw situatie in aanmerking komt.
Wat gebeurt er met mijn NHG als ik mijn huis wil verhuren in plaats van er zelf te wonen?
Als je je woning gaat verhuren terwijl je NHG hebt, verlies je in principe je garantie. NHG is alleen geldig als het je hoofdverblijf blijft. Bij tijdelijke verhuur door bijvoorbeeld werk in het buitenland kun je soms een uitzondering krijgen, maar je moet dit altijd vooraf melden aan het Waarborgfonds. Doe je dit niet, dan vervalt je bescherming.
Hoe lang duurt het voordat ik het rentevoordeel van NHG terugverdien ten opzichte van de premiekosten?
Gemiddeld verdien je de NHG-premie binnen 3 tot 5 jaar terug door het rentevoordeel. Dit hangt af van je hypotheekbedrag en het renteverschil dat je bank hanteert. Bij een hypotheek van €400.000 met 0,3% rentevoordeel bespaar je circa €1.200 per jaar, waarmee de premie van €2.400 in 2 jaar is terugverdiend. Vraag je adviseur om een concrete berekening voor jouw situatie.
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het aanvragen van NHG die ik moet vermijden?
De meest voorkomende fout is het overschrijden van de kostengrens door verbouwingskosten of andere bijkomende kosten te onderschatten. Ook vergeten mensen soms dat ze binnen zes maanden in de woning moeten gaan wonen. Een andere veelgemaakte fout is het niet goed documenteren van bijkomende kosten zoals energiebesparende maatregelen, waardoor je minder kunt lenen dan mogelijk was.
Blijft mijn NHG geldig als ik later mijn hypotheek wil verhogen voor een verbouwing?
Je kunt je hypotheek verhogen en de NHG behouden, maar alleen voor energiebesparende verbouwingen of verduurzaming. De verhoging moet binnen de actuele NHG-kostengrens blijven en je betaalt opnieuw premie over het extra geleende bedrag. Voor andere verbouwingen kun je wel extra lenen, maar dat deel valt dan buiten de NHG-garantie.
Hoe werkt de NHG-bescherming precies als ik in de problemen kom met mijn hypotheek?
Zodra je betalingsproblemen krijgt, neem je contact op met zowel je bank als het Waarborgfonds. Ze beoordelen eerst of je situatie onder de NHG-voorwaarden valt (zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid). Daarna zoeken ze actief naar oplossingen zoals betalingsuitstel, rentekorting of gedeeltelijke kwijtschelding. Alleen als verkoop echt onvermijdelijk is, neemt het Waarborgfonds een eventuele restschuld over.
Is NHG ook verstandig als ik van plan ben om binnen 5 jaar weer te verhuizen?
Ook bij een kortere woonduur kan NHG zinvol zijn vanwege de lagere rente en bescherming tegen restschuld bij onverwachte waardedaling. Je profiteert wel minder lang van het rentevoordeel, dus reken goed uit of de premie opweegt tegen de besparing. Het belangrijkste voordeel op korte termijn is de zekerheid: als de huizenmarkt onverwacht daalt, zit je niet met een restschuld bij verkoop.
