Ja, je kunt onder bepaalde voorwaarden een huis kopen zonder eigen spaargeld. Dit heet een 100% hypotheek, waarbij de bank de volledige koopsom financiert. Deze mogelijkheid is vooral beschikbaar voor starters met een vast inkomen en een goede financiële positie. Wel betaal je de kosten koper (zoals overdrachtsbelasting en notariskosten) meestal uit eigen zak. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over huis kopen zonder spaargeld, welke opties je hebt, en waar je op moet letten.

Kun je echt een huis kopen zonder spaargeld?

Ja, een huis kopen zonder eigen geld is mogelijk via een 100% hypotheek. Dit betekent dat je de volledige koopsom van het huis leent bij de bank. Deze optie is vooral toegankelijk voor kopers met een vast contract, een goed en stabiel inkomen, en geen betalingsachterstanden. De bank kijkt streng naar je financiële situatie omdat ze meer risico loopt.

De 100% hypotheek is echter niet voor iedereen beschikbaar. Banken stellen vaak extra voorwaarden, zoals een maximale leeftijd of een minimale contractduur. Ook moet de woning voldoen aan bepaalde eisen, bijvoorbeeld een goede staat van onderhoud. Daarnaast financiert de bank alleen de koopsom, niet de extra kosten die bij het kopen van een huis komen kijken.

Je hebt dus wel geld nodig voor de kosten koper. Dit zijn uitgaven zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en taxatiekosten. Deze bedragen kun je niet meefinancieren in de hypotheek. Voor een woning van €300.000 betaal je bijvoorbeeld ongeveer €6.000 tot €8.000 aan kosten koper, afhankelijk van je situatie.

Hoeveel eigen geld heb je normaal gesproken nodig bij het kopen van een huis?

Bij een reguliere aankoop verwachten banken dat je minimaal de kosten koper zelf betaalt. Deze kosten bestaan uit overdrachtsbelasting (2% voor starters, 10,4% voor niet-starters of beleggers), notariskosten (ongeveer €1.500 tot €2.500), en taxatiekosten (rond €500 tot €800). Voor een woning van €300.000 betaal je als starter dus minimaal €7.500 aan kosten koper.

Daarnaast adviseren veel financieel adviseurs om extra spaargeld achter de hand te houden. Dit geeft je een financiële buffer voor onverwachte uitgaven zoals reparaties, verbouwingen of inrichting. Een realistisch bedrag is tussen de €5.000 en €10.000 bovenop de kosten koper.

Banken verwachten eigen geld omdat het laat zien dat je financieel verantwoordelijk bent en kunt sparen. Het verlaagt ook hun risico. Als je geen eigen geld hebt, vinden ze de lening risicovoller. Dit kan betekenen dat je een hogere rente betaalt of strengere voorwaarden krijgt.

Zonder eigen geld kom je dus in een situatie waarbij je direct met een schuld begint die hoger is dan de waarde van je huis. Dit heet ‘onder water staan’. Bij een eventuele waardedaling van de woning houd je een restschuld over als je verkoopt.

Welke opties heb je als je geen spaargeld hebt?

Er zijn verschillende manieren om toch een huis te kopen zonder veel spaargeld. Hier zijn de belangrijkste opties:

• Starterslening van de gemeente: Veel gemeenten bieden leningen aan starters om de kosten koper te betalen. Deze leningen hebben vaak gunstige voorwaarden en lage rentes. Check bij jouw gemeente of je in aanmerking komt.
• Lenen van familie: Ouders of familie kunnen geld schenken of lenen. Een schenking onder bepaalde voorwaarden is belastingvrij. Bij een lening moet je wel een officieel contract opstellen en rente berekenen volgens de regels van de Belastingdienst.
• NHG-regeling: Met Nationale Hypotheek Garantie kun je tot 100% van de woningwaarde lenen (met een maximum). De NHG geeft banken zekerheid, waardoor je vaak een lagere rente krijgt. Je betaalt wel eenmalig borgtochtprovisie.
• Energiezuinige woningen: Voor energiezuinige woningen (label A of hoger) kun je soms extra lenen bovenop de koopsom. Dit heet de energiebesparende voorzieningen regeling. Hiermee financier je bijvoorbeeld zonnepanelen of isolatie.
• Combineren van opties: Je kunt verschillende oplossingen combineren, zoals een starterslening voor de kosten koper en een 100% hypotheek voor de koopsom. Dit vergroot je mogelijkheden.

Elk van deze opties heeft voor- en nadelen. Een starterslening is voordelig maar niet overal beschikbaar. Lenen van familie kan relationele spanningen opleveren als je niet kunt terugbetalen. De NHG biedt zekerheid maar kost geld. Bespreek met een financieel adviseur welke combinatie het beste bij jouw situatie past.

Wat zijn de risico’s van een huis kopen zonder eigen geld?

Huis kopen zonder spaargeld brengt belangrijke risico’s met zich mee. Het grootste risico is dat je direct onder water staat. Je schuld is hoger dan de waarde van je huis door de kosten koper. Als de huizenmarkt daalt, vergroot dit probleem. Bij gedwongen verkoop houd je een restschuld over die je moet blijven afbetalen.

Je hebt ook hogere maandlasten omdat je meer leent. Dit laat minder ruimte in je budget voor andere uitgaven of onverwachte kosten. Als er iets kapot gaat in huis, heb je geen financiële buffer om dit op te vangen. Dit kan financiële stress opleveren.

Banken stellen strengere voorwaarden bij een 100% hypotheek. Ze kunnen een hogere rente vragen of kortere rentevastheid aanbieden. Dit maakt je hypotheek duurder. Ook kun je minder flexibiliteit hebben bij het aanpassen van je hypotheek later.

Bij verlies van inkomen (door werkloosheid of ziekte) kom je sneller in de problemen. Je hebt geen spaarbuffer om tijdelijk op terug te vallen. Dit vergroot het risico op betalingsachterstanden of gedwongen verkoop.

Denk goed na of je deze risico’s kunt dragen. Een huis kopen is een langetermijnbeslissing. Zorg dat je een realistisch beeld hebt van je financiële situatie, niet alleen nu maar ook over vijf of tien jaar.

Hoe Your Home Makelaars helpt bij het kopen van je eerste huis

Wij begrijpen dat huis kopen zonder veel spaargeld extra uitdagingen met zich meebrengt. Als aankoopmakelaar begeleiden we je door het hele proces en helpen we je de beste keuzes te maken binnen jouw financiële mogelijkheden.

Onze begeleiding omvat:

• Financiële oriëntatie: We helpen je inzicht krijgen in je mogelijkheden en wijzen je op beschikbare regelingen zoals startersleningen of NHG.
• Realistisch zoekprofiel: We bepalen samen welke woningen binnen je budget passen en waar je de beste kansen hebt.
• Onderhandeling: We onderhandelen over de beste prijs en voorwaarden, zodat je niet te veel betaalt en financiële ruimte overhoudt.
• Kostenadvies: We geven duidelijk overzicht van alle kosten die bij de aankoop komen kijken, zodat je geen verrassingen krijgt.
• Netwerk: We hebben goede contacten met hypotheekadviseurs, notarissen en andere specialisten die je verder helpen.
• Volledige begeleiding: Van het eerste bezichtigingsmoment tot de sleuteloverdracht staan we naast je.

Vooral voor starters in Amsterdam en Het Gooi is onze lokale marktkennis waardevol. We weten welke buurten betaalbaar zijn en waar je het beste waar voor je geld krijgt. Dit helpt je een slimme keuze te maken die past bij je budget en toekomstplannen.

Wil je weten hoe wij je kunnen helpen bij het kopen van je eerste huis? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. We denken graag met je mee over de mogelijkheden en begeleiden je stap voor stap naar jouw nieuwe woning.