Voor de eerste keer gebruik gemaakt van deze makelaar. Het contact is vanaf de eerste keer goed en vlot belopen. Makelaars zijn vriendelijk in het contact en zijn m.i. Ook deskundig. Het is een jong bedrijf en ze hebben hart voor hun zaak.Ze hebben ook snel een goede huurder voor mij geregeld en bij de check in is alles goed en professioneel verlopen – Waterlooplein 21 C
Get to know
Wat is de maximale hypotheek bij het kopen van een huis?
Kennis
31 okt 2025
De maximale hypotheek die je kunt krijgen hangt af van je bruto jaarinkomen en ligt meestal tussen de 4 tot 5 keer dat bedrag. Een hypotheekadviseur berekent dit op basis van je financiële situatie, bestaande schulden en maandelijkse verplichtingen. Let op: wat je maximaal kunt lenen is niet altijd wat je comfortabel kunt betalen. Bij het kopen van een huis is het belangrijk om realistisch te blijven over je maandlasten.
Hoe wordt de maximale hypotheek berekend?
De berekening van je maximale hypotheek begint met je bruto jaarinkomen. Hypotheekverstrekkers vermenigvuldigen dit inkomen met een factor die meestal tussen de 4 en 5 ligt. Deze factor wordt jaarlijks bepaald door de overheid en is afhankelijk van de actuele rentestand en economische situatie.
Naast je inkomen speelt de leennormen een belangrijke rol. Dit zijn richtlijnen die bepalen hoeveel je maximaal mag lenen op basis van je inkomen en je maandelijkse lasten. De hypotheekverstrekker kijkt naar wat je netto overhoudt na aftrek van alle vaste lasten en berekent of je de maandelijkse hypotheeklasten kunt dragen.
Je partner heeft ook invloed op de berekening. Als jullie samen een huis kopen, tellen beide inkomens mee. Dit kan je maximale hypotheek flink verhogen. De berekening houdt ook rekening met de hypotheekrente, de looptijd van de lening en het type hypotheek dat je kiest.
Welke factoren bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen?
Je inkomen is belangrijk, maar er zijn meer factoren die bepalen hoeveel je kunt lenen. Bestaande schulden verlagen je maximale hypotheek aanzienlijk. Denk aan een studielening, doorlopend krediet of een autolening. Deze verplichtingen worden afgetrokken van wat je maandelijks kunt betalen aan hypotheeklasten.
Je type dienstverband maakt ook verschil. Heb je een vast contract? Dan kun je vaak meer lenen dan met een tijdelijk contract of als zelfstandige. Hypotheekverstrekkers willen zekerheid dat je inkomen stabiel blijft. Als ondernemer moet je meestal meerdere jaren aan inkomensgegevens kunnen overleggen.
Je leeftijd speelt een rol bij de berekening. Hoe dichter je bij je pensioen bent, hoe korter de looptijd van je hypotheek kan zijn. Dit beïnvloedt je maandlasten en dus ook hoeveel je kunt lenen. Ook je gezondheid kan relevant zijn, vooral als je een overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten.
Andere maandelijkse verplichtingen tellen ook mee. Alimentatie, hoge vaste lasten of andere financiële verplichtingen verlagen het bedrag dat je kunt lenen. De hypotheekverstrekker wil zeker weten dat je alle lasten kunt blijven betalen, ook als je inkomen tijdelijk daalt.
Wat is het verschil tussen maximale hypotheek en wat je kunt betalen?
Je maximale hypotheek is het bedrag dat de bank je wil lenen. Wat je kunt betalen is wat je realistisch maandelijks kunt missen zonder financiële problemen. Dit verschil is belangrijk om te begrijpen voordat je een huis kopen gaat.
Een hypotheek brengt meer kosten met zich mee dan alleen de maandelijkse aflossing en rente. Je betaalt ook onroerendezaakbelasting, waterschapsbelasting en gemeentelijke heffingen. Deze kosten variëren per gemeente en kunnen oplopen tot enkele honderden euro’s per maand.
Daarnaast komen er onderhoudskosten bij. Als eigenaar ben je zelf verantwoordelijk voor alle reparaties en onderhoud. Reken op ongeveer 1% van de woningwaarde per jaar voor onderhoud. Bij een woning van 400.000 euro is dat 4.000 euro per jaar, oftewel ruim 300 euro per maand.
Vergeet ook de energiekosten, verzekeringen en eventuele VvE-bijdragen niet. Bij een appartement betaal je maandelijks aan de Vereniging van Eigenaren voor onderhoud van gemeenschappelijke ruimtes. Tel al deze kosten bij je hypotheeklasten op om te zien wat je werkelijk kwijt bent aan wonen.
Maak een realistisch huishoudboekje. Bereken wat je netto overhoudt na alle vaste lasten en reserveer geld voor onverwachte uitgaven. Je wilt niet elke maand op je laatste euro zitten omdat je hypotheek te hoog is.
Hoe beïnvloedt je eigen geld de hypotheek die je kunt krijgen?
Je eigen geld, ook wel eigen vermogen genoemd, is het spaargeld dat je inzet bij de aankoop van je huis. Hoe meer eigen geld je hebt, hoe minder je hoeft te lenen. Dit verlaagt je maandlasten en maakt je aantrekkelijker voor hypotheekverstrekkers.
In Nederland kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen, plus de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten. Voor starters geldt sinds 2024 dat je geen overdrachtsbelasting betaalt over de eerste 510.000 euro. Dit scheelt aanzienlijk in de kosten die je zelf moet betalen.
Een groter eigen vermogen kan je betere hypotheekvoorwaarden opleveren. Sommige verstrekkers bieden lagere rentetarieven als je minder dan 90% van de woningwaarde leent. Dit komt omdat het risico voor de bank lager is, wat zij doorberekenen in een aantrekkelijker rentetarief.
Eigen geld kan uit verschillende bronnen komen. Je spaargeld is de meest voor de hand liggende bron, maar ook schenkingen van ouders of familie tellen mee. Let wel: bij schenkingen gelden specifieke belastingregels en je moet kunnen aantonen waar het geld vandaan komt.
Heb je geen of weinig eigen geld? Dan kun je nog steeds een huis kopen, maar je leent dan het maximale bedrag. Dit betekent hogere maandlasten en mogelijk minder onderhandelingsruimte bij de aankoop. Spaar daarom bij voorkeur eerst een buffer voordat je de stap naar een eigen huis zet.
Hoe Your Home Makelaars helpt bij het vinden van jouw droomhuis
Wij begrijpen dat het bepalen van je maximale hypotheek en wat je werkelijk kunt betalen complex kan zijn. Als je een huis kopen wilt in Amsterdam of Het Gooi, helpen wij je om helder te krijgen wat financieel mogelijk is en welke woning daarbij past.
Onze aanpak bij het vinden van jouw droomhuis binnen je budget:
- Financiële oriëntatie: We bespreken wat je maximale hypotheek is en wat je realistisch kunt betalen, zodat je met een duidelijk budget op zoek gaat
- Contacten met adviseurs: We werken samen met betrouwbare hypotheekadviseurs die je helpen met de beste financiering voor jouw situatie
- Realistische budgetplanning: We rekenen alle kosten door, inclusief bijkomende lasten, zodat je geen verrassingen krijgt
- Woningzoektocht op maat: We zoeken actief naar woningen die passen bij je wensen én je financiële mogelijkheden
- Onderhandelingsondersteuning: We onderhandelen over de beste prijs en voorwaarden, zodat je niet meer betaalt dan nodig
Bij ons krijg je persoonlijke begeleiding door het hele aankoopproces. We zijn goed bereikbaar, denken proactief mee en zorgen dat je met vertrouwen de stap naar je nieuwe huis kunt zetten. Wil je weten wat er binnen jouw budget mogelijk is? Neem contact met ons op of bekijk onze aankoopbegeleiding voor meer informatie over hoe we je kunnen helpen.
Veelgestelde vragen
Kan ik mijn maximale hypotheek verhogen als mijn inkomen recent is gestegen?
Ja, een recente inkomensverhoging kan je maximale hypotheek verhogen. Je moet wel kunnen aantonen dat de verhoging structureel is, bijvoorbeeld met een nieuwe arbeidsovereenkomst of loonstroken van minimaal 3 maanden. Een eenmalige bonus of tijdelijke toeslag telt meestal niet mee. Bespreek dit met je hypotheekadviseur om te zien hoe je nieuwe inkomen doorwerkt in je leencapaciteit.
Wat moet ik doen als ik mijn maximale hypotheek wil berekenen voordat ik een adviseur inschakelt?
Je kunt online hypotheekberekenaars gebruiken van banken of onafhankelijke websites om een indicatie te krijgen. Houd je bruto jaarinkomen, eventuele schulden en je partner's inkomen bij de hand. Let op: deze berekeningen zijn altijd indicatief. Voor een definitieve berekening heb je een hypotheekadviseur nodig die alle details van je financiële situatie meeneemt en rekening houdt met actuele leennormen.
Hoe lang duurt het voordat ik weet hoeveel hypotheek ik kan krijgen?
Een hypotheekadviseur kan binnen één gesprek een goede indicatie geven van je maximale hypotheek, vaak binnen 1-2 uur. Voor een officiële hypotheekofferte heb je meer documenten nodig zoals loonstroken, jaaropgaven en een uittreksel van je schulden. Het volledige proces van eerste gesprek tot definitieve offerte duurt meestal 1-2 weken, afhankelijk van hoe snel je de benodigde documenten aanlevert.
Wat zijn de meest gemaakte fouten bij het bepalen van een realistisch hypotheekbedrag?
De grootste fout is het lenen van je maximale hypotheek zonder buffer voor onverwachte kosten. Veel kopers vergeten onderhoudskosten, gemeentelijke belastingen en energiekosten mee te rekenen. Een andere veelgemaakte fout is geen rekening houden met toekomstige veranderingen zoals kinderwens, carrièreswitch of rentestijging na de rentevaste periode. Bouw altijd een financiële buffer van minimaal 10-15% in.
Kan ik mijn studielening versneld aflossen om mijn maximale hypotheek te verhogen?
Ja, het aflossen van je studielening kan je maximale hypotheek verhogen omdat je maandelijkse verplichtingen dalen. Een studielening verlaagt je leencapaciteit met ongeveer 25% van het totale schuldbedrag. Reken uit of de verhoging van je hypotheek opweegt tegen het geld dat je inzet voor aflossing. Soms is het verstandiger om je spaargeld als buffer te houden in plaats van alles in te zetten voor aflossing.
Wat gebeurt er met mijn hypotheekmogelijkheden als ik van baan wil veranderen tijdens het aankoopproces?
Een baanwisseling tijdens het aankoopproces kan je hypotheekaanvraag compliceren, vooral als je van een vast naar een tijdelijk contract gaat of zelfstandige wordt. Hypotheekverstrekkers willen inkomenszekerheid en kunnen je aanvraag uitstellen tot je proeftijd voorbij is. Bespreek een eventuele baanwisseling altijd vooraf met je hypotheekadviseur en wacht bij voorkeur tot na de hypotheekafsluiting als dat mogelijk is.
Hoe beïnvloedt de huidige rentestijging mijn maximale hypotheek vergeleken met een jaar geleden?
Bij een hogere rente kun je minder lenen omdat je maandlasten hoger zijn bij hetzelfde leenbedrag. Een rentestijging van bijvoorbeeld 1% kan je maximale hypotheek met 10-15% verlagen. De overheid past de leennormen jaarlijks aan op basis van de rentestand, maar dit compenseert niet volledig. Daarom is het verstandig om bij je budgetplanning rekening te houden met mogelijke rentestijgingen na je rentevaste periode.
